“中小银行大额存单新发热潮 余量充足开启‘开门红’”

# 2025年大额存单发行趋势分析 ## 引言 2025年，随着大额存单的正式发布，市场上出现了一波新的吸储潮。特别是一些中小银行较为积极地推出高利率存单，试图在激烈的市场竞争中抢占更多资金。本文将就近期大额存单的发行情况进行深入分析。 ## 大额存单发行概况 ### 首波大额存单正式发行 2025年1月7日，岑溪农商银行启动了该年的第一期大额存单，起存金额为20万元，3年期利率设定为2.6%，总发行额度为2000万元。虽然无法进行局部提前支取，但可以选择提前结清。这种配置显示了银行在吸引客户存款方面的努力。 ### 高利率的竞争优势 威宁富民村镇银行在同一天宣布，其3年期大额存单的利率高达2.95%，成为近期新发产品中的最高利率。这种高利率的设置也是该行为吸引更多储户而采取的有效措施，且该产品当前余量充足。 ### 银行利率差异分析 与中小银行的积极揽储相比，国有银行和股份制商业银行的大额存单利率普遍维持在较低水平，通常以“1”字开头。部分国有银行甚至暂停了3年期大额存单的发行，显示出其保守的运营策略。 ## 中小银行的揽储策略 ### 高利率的吸引力 许多中小银行面临着较大的揽储压力，通过提供较高利率来吸引客户。这种策略虽然有效，但也意味着银行的负债成本将上升，进一步缩小净利息差，影响盈利能力。 ### 近期大额存单的发行情况 根据资料显示，近期多家农商行的新发大额存单的利率都超过了2%。即便是3字头的利率在市场上也很少见，最后一次出现在2024年11月15日，当时锡商银行发布的3.0%利率产品引爆了市场的抢购热潮。 ### 利率和市场需求的博弈 一些业内人士指出，银行在吸引储户方面往往会使用高利率产品，但长期依赖此策略可能会导致资金成本上升，银行的息差进一步缩小，甚至可能导致亏损。因此，银行应更加注重流动性和长远发展，而不是短期的市场份额争夺。 ## 大额存单利率变化趋势 ### 全面收紧的趋势 进入2024年，许多银行逐步收缩包括大额存单在内的高息负债产品的发行范围，市场上5年期大额存单几乎消失，3年期产品的发行数量也在减少。 ### 短期存单的逐步增加 一些银行开始集中发行短期限的大额存单。例如，某银行的第一期大额存单的最长期限为1年，而利率则普遍低于2%。这种变化主要是出于降低成本的策略，尤其是在当前经济环境下。 ## 行业前景与建议 ### 行业面临的压力 当前，市场利率已进入停滞状态，商业银行的净利差面临较大压力。尽管如此，仍有许多银行继续希望争夺市场份额，因此高息揽储的局面屡禁不绝。 ### 政策建议 在此背景下，银行应当评估自身的经营策略，避免一味追求规模和市场份额，而是应在维持存款稳定增长的同时，合理控制负债成本。中小银行可考虑加强资产负债管理和风险控制，以实现可持续发展。 ## 结论 2025年的大额存单发行潮流中，中小银行通过高利率策略积极吸引存款，但长远来看，如何平衡储户的需求与银行的成本仍需谨慎看待。市场的变化要求银行不断调整，以保持竞争力和盈利能力。